我國普惠金融發(fā)展在取得長(cháng)足進(jìn)步的同時(shí)，還面臨不少問(wèn)題與挑戰。下一步，通過(guò)發(fā)揮政府與市場(chǎng)“兩只手”作用，持續提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性，人民群眾日益增長(cháng)的金融服務(wù)需求將得到更好滿(mǎn)足。

　　小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，牽動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的神經(jīng)。近日，財政部公布2023年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區名單。86個(gè)地方有望得到數目可觀(guān)的中央財政資金獎補，用于支小支農貸款貼息、支小支農貸款風(fēng)險補償等方面。真金白銀的財政投入，反映出政府“有形之手”大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

　　近年來(lái)，我國普惠金融迅速發(fā)展，服務(wù)主體更加多元、服務(wù)覆蓋面擴大，小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、老年人等重點(diǎn)對象獲得感明顯。普惠金融發(fā)展目標的特殊性，決定了處理好政府與市場(chǎng)關(guān)系的至關(guān)重要性。

　　普惠金融具有商業(yè)屬性，必須尊重市場(chǎng)規律，使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，這也就是市場(chǎng)主導。同時(shí)，普惠金融關(guān)系社會(huì )公平，僅靠金融機構或者市場(chǎng)難以滿(mǎn)足發(fā)展需要，還要堅持政府引導，發(fā)揮“有形之手”作用，特別是進(jìn)行統籌規劃、組織協(xié)調、均衡布局、政策扶持，以彌補市場(chǎng)失靈。正因為此，在尊重市場(chǎng)規律的前提下，我國積極采取貨幣信貸政策、財稅政策、監管政策等一系列政策措施，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

　　僅就財稅政策而言，“有形之手”可以降低金融機構提供產(chǎn)品成本，增加特殊群體獲得金融服務(wù)的機會(huì )。民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、青年創(chuàng )業(yè)群體等融資難融資貴，重要原因在于其規模小、缺乏可抵押財產(chǎn)，信貸風(fēng)險較大、成本較高。我國綜合運用政府性融資擔保、貸款貼息、獎補等方式，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)、機構或對象給予支持。比如，近期明確延續優(yōu)化金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等政策。此外，通過(guò)中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區獎補激勵，促進(jìn)普惠金融服務(wù)擴面、增量、降本、增效。一系列措施，引導更多金融“活水”流向小微企業(yè)、農業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　“有形之手”還可以分擔風(fēng)險，促進(jìn)金融機構提供更多產(chǎn)品和服務(wù)。今年夏天，受極端天氣影響，我國多地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災害，農業(yè)生產(chǎn)損失嚴重。關(guān)鍵時(shí)刻，農業(yè)保險發(fā)揮出重要的保障作用，廣大受災農戶(hù)獲得保險賠償，有效減少損失、迅速恢復生產(chǎn)。農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險很高，而且農民的保險意識、意愿相對有限，決定了純商業(yè)性的農業(yè)保險難以可持續。我國農業(yè)保險之所以得到快速發(fā)展，重要因素在于財政有力支持，實(shí)施保費補貼政策。今年，中央財政安排保費補貼477.66億元，同比增長(cháng)9.9%。目前，全國農業(yè)保險保費規模超千億元，成為全球農業(yè)保險保費規模最大的國家，有效助力農業(yè)現代化和農民增收。

　　在貨幣信貸支持政策方面，效果同樣十分明顯。比如，對普惠金融領(lǐng)域貸款達到一定標準的金融機構實(shí)施定向降準政策，對各類(lèi)普惠金融服務(wù)機構實(shí)施優(yōu)惠存款準備金率政策。此外，還創(chuàng )設多項結構性工具，既有再貸款、再貼現等長(cháng)期性工具，又有普惠小微貸款支持工具等階段性工具。這些政策有效降低社會(huì )融資成本，增強對涉農、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供普惠性、持續性的資金支持。

　　值得注意的是，要處理好政府和市場(chǎng)“兩只手”的關(guān)系。一方面，要堅持發(fā)揮市場(chǎng)的主導作用。普惠金融只有實(shí)現商業(yè)可持續、成本可負擔，金融機構才敢做、愿做、能做，長(cháng)久而有效地提供服務(wù)。要充分調動(dòng)、發(fā)揮金融機構的積極性、能動(dòng)性，找準市場(chǎng)定位，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，提供精準有效的金融服務(wù)。另一方面，政府在發(fā)揮政策引導和激勵作用的時(shí)候，要有所為有所不為，到位而不越位。把有效的資源、資金用在“刀刃”上，避免引發(fā)道德風(fēng)險，促進(jìn)更多金融資源向普惠金融傾斜。

　　普惠金融，特別是小微企業(yè)融資問(wèn)題，經(jīng)常被稱(chēng)為世界性難題。我國普惠金融發(fā)展在取得長(cháng)足進(jìn)步的同時(shí)，還面臨不少問(wèn)題與挑戰。下一步，通過(guò)發(fā)揮政府與市場(chǎng)“兩只手”作用，持續提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性，人民群眾日益增長(cháng)的金融服務(wù)需求將得到更好滿(mǎn)足。 （本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：曾金華）